P2P互联网金融速度进展
2014年12月31日(农历2014年11月10日)，2014年P2P10大事件：“跑路”狂潮吓不住银行大军杀入。
自2013年以来，P2P网贷行业以1种势不可挡的速度发展，他们以传统金融与互联网相结合的创新模式，为小微企业和个人贷款提供了1条全新的快捷融资途径，也为理财人提供了1条理财渠道。
在岁末，P2P监管大潮来袭之际，笔者为你来1场岁末P2P10大事件大盘点。
大事件1：P2P跑路狂潮，屡创最快纪录2014年互联网金融蓬勃发展，1方面光彩照人，而另外一方面也出现很多问题。由于网贷发展还处于低级阶段，缺少相干部门的监管，法律政策等也相对匮乏，平台跑路事件频频产生。截至2014年12月，出现提现困难、倒闭、跑路等问题的P2P平台已达338家。这1年来，最短时间跑路的10大P2P网贷平台主要散布在经济发达的南部沿海地区。其中最短寿命为半天，最长寿命也不过2个多月。没有最快，只有更快，纪录被1次次刷新，投资人的心被虐不断。
排名第1的平台是台州的恒金贷，它注册资金5000万，上午上线，下午就跑路了。6月27日恒金贷P2P平台开业，并发布公告称将举行连续3天的优惠活动，但当天下午，网站就打不开了。业内人士表示，开业第1天就跑路，该平台创下了P2P的1个短命历史纪录。
排名第2的平台是深圳的元1创投，上线运营仅1天，平台老板就携投资人30万元叛逃，全国各地受害者约30人，累计损失30余万元，其中损失最大的约有10万元。
紧跟其后的是上线两天就跑路的银银贷、龙华贷与上线3天就跑路的福翔创投。银银贷，推出的产品最高收益率达22%，被骗的投资者有几10个人。
就此来看，P2P行业面临的问题还很多。包括上述跑路、失联事件在内，最少有183家P2P平台出现问题。其中，欺骗，跑路类问题平台最多，占总问题平台的57%，其次为提现困难问题平台，占比32%。这二者加起来，就占到问题平台的近9成。跑跑已成列甲午年P2P行业的魔咒，在监管未明，行业门坎低的情况下，投资者和从业者都没法从根本上突破这个魔咒。
大事件2：监管10条军规有望出台监管缺失已成为P2P行业发展的阿喀琉斯之踵(AchillesHeel)，年底前明确监管主管部门，发布监管细则的传言1直成为悬在P2P行业头上的达摩克利斯之剑(TheSwordofDamocles)。监管迷雾，让所有平台、所有从业者、所有投资人，在摸索中前行，这类种的监管规则，绝不应出现第2102条军规(Catch22)般悖论式的进退维谷的局面，叫人左右难堪的情况。
军规1、P2P监管要遵守P2P业务本质，绝不能建立资金池。
军规2、P2P要落实实名制原则，资金流向要清晰。
军规3、P2P要清晰业务边界，区分于其他法定金融业务，打击冒名非法经营。
军规4、P2P要有行业门坎。
军规5、投资人的资金应当进行第3方托管，不能以存款代替托管。
军规6、P2P本身不担保，引入的担保机构要有资质。
军规7、明确收费机制，力求长时间的发展，不能盲目寻求高收益。
军规8、P2P行业应当充分信息表露、充分的提高信息表露的程度、揭露风险。
军规9、必须坚持小额化，支持个人和小微企业的发展，项目逐一对应的原则。
军规10、加强行业自律组织的建设、推动行业标准化和信息同享，打击伪P2P。
笔者认为，这10条军规，是当今针对PE行业现状，提出的意见，真实的监管规定，或许会大不同，但是很多核心的问题，应当会得到重视，春华秋实，冬季来临，岁末年初，2015年，P2P监管会给我们1个清晰的蓝图，期盼中......
大事件3：银行系迅速突起统计数据显示，今年年初只有3家，到11月已增加至10家。其中包括平安团体的陆金所、国开行背景的开鑫贷和金开贷、招行小企业E家、包商银行的小马bank、民生系的民生易贷等。在岁末，P2P监管大潮行将来袭之际，笔者在此为你总结10大银行系P2P，分析其优劣，来1场岁末P2P大点兵!
1、齐商银行齐乐融融E：3农山东区域称霸
2、平安团体陆金所：富2代，真王子
3、民生银行[1.49%资金研报]民生易贷，民生电商发力之作
4、国开金融开鑫贷：国家队老大哥
5、包商银行小马Bank，草原小马驹
6、招商银行e+稳健融资项目，依托老店，稳健潜行
7、江苏银行融e信，细节创新，小微服务
8、兰州银行e融e贷，立足西北，全产业链
9、宁波银行[3.37%资金研报]白领融捉住白领，积累经验
10、华夏银行[3.24%资金研报]，再添新军，行将推出......
这10大银行系P2P，笔者感到各有千秋，但有都有共性，优势明显：
1.从法律层面来看，目前其实不存在制止商业银行展开P2P的明确规定。相反，依照《商业银行法》和银监会对商业银行经营范围的相干行政许可规定，商业银行可以从事提供信誉证服务及担保、财务顾问、资信调查、咨询等1系列金融信息服务业务，这就为商业银行进入P2P领域提供了可能。
2.从监管层面来看，银行展开P2P业务与支持小微的政策导向符合，下降P2P行业风险，也利于银行的互联网金融转型。
3.从业务层面来看，银行相较于其他的P2P平台，银行可直接对接央行的征信数据库，能在短时间内就对借款人资信情况大致了解。而且，在基本账户开户许可证、授信抵押方式、融资方在银行是不是有授信3项判断指标上，银行都有信贷记录。这些其它平台明显没法做到。银行系统本身的征信系统、客户资源和数据储备的巨大优势，这正是制约P2P业务发展的短板。银行的参与可以大大强化P2P行业在这些业务流程上的规范和发展。长远看是行业良性发展的保证。
笔者认为1旦银行系P2P业态明朗，P2P将极可能成为传统银行的天下，而目前泥沙俱下的P2P行业可能将迎来大洗牌，发展较早、风控体系较完善的企业还有机会，而后来跟风者多半会被淘汰。笔者《在那些年在繁华与险象并存追思那些倒闭的P2P平台》1文中，曾预感到今年下半年P2P行业的倒闭潮会愈演愈烈，不过正随着监管政策的逐渐明朗，未来如何，其实我们可以预感。不管如何，未来P2P发展即需要草根系们完善逆袭，也离不开这些银行系们的稳健潜行，惟有共同，才能双赢，惟有创新，才能摆脱，P2P，fighting!
大事件4：P2P刚性兑付的许诺神话幻灭2014年5月，业内知名的p2p平台贷帮网产生借款逾期事件，范围达1280万。贷帮谢绝为逾期资金兜底经过媒体报导，在业内引发热议。这是由于，先前的P2P平台对项目逾期，或进行兜底，如果兜底兜不住，就被迫跑路；贷帮1不兜底，2不跑路，坚持走法律途径解决问题，走出了自己的风格。
国内P2P平台的兜底行动不公道。国内P2P行业动辄10几个百分点的年化收益率，收益与风险应当同步，高收益对应高风险，1味的所谓刚性兑付，从根本上背背了投资的根源，背背了市场规律，当各种平台越俎代庖的进行兜底，没法改变项目本身的风险，1切违背市场隐形之手的行动势必遭到惩罚，跑跑，泡泡，也因此成为刚性，兜底的反讽，理想很饱满，现实很残暴，神话的幻灭，才是这个行业的福祉。
P2P刚性兑付不是1朝1夕能够实现的。长时间看，打破刚性兑付需要规范P2P平台的本身行动，确保借款人与借款项目真实存在，项目的还款源与抵质押物真实有效，积极努力地充分表露借款人的背约风险。在投资人能够有效衡量投资项目收益与风险的条件下，投资人材有可能实现风险自担。
大事件5：LendingClub和OnDeck，双双登陆纽交所伴随着P2P始祖LendingClub的上市，愈来愈多的人开始讨论，中国的P2P企业什么时候能走上这条路?事实上，对中国众多的P2P平台而言，由于中美两国的金融行业格局、监管环境、业务模式等多方面均存在诸多不同。
LendingClub模式依托低利率来吸引客户，但国内幕况有所不同，在利率未实行真正市场化的环境，国内平台不需要提高低利率吸引借款人，只要建立相应的平台便可，但是在利率市场化不断推动的背景下，当下国内P2P运营模式能否延续发展很成问题。推动征信体系建设，目前还没有实质性进展。1方面是银行征信系统不向互联网金融企业开放，且小微企业、个人的信誉数据不完备；另外一方面，由于商业竞争因素，网贷行业内的各平台数据也难构成完全有效的整合。
据了解，在美国的借贷市场中，LendingClub能够利用互联网技术把本身平台本钱控制在2.7%，低于银行6.95%的本钱是其核心竞争力所在。而对国内P2P而言，平台需要引进担保公司、保险公司等进行信誉背书以吸引投资人，还需要付出高本钱进行线下风控或寻求合作机构进行风险控制，加上市场宣扬、获客渠道等诸多环节，整体融资本钱势必因此增加。
LendingClub等的上市意味着美国网贷行业完成资源整合并肯定了成熟的发展模式，取得资本市场的认可。而国内网贷行业发展要至成熟阶段，进程中需要行业自律，更少不了监管方的参与。真正属于中国市场的P2P模式，可延续发展的模式还未建立，上市对大多数国内P2P平台来讲，将是1个遥远的梦，希望不是个盗梦空间，更不是个恶运噩梦，勿忘初心，最初的梦想!
大事件6：国内P2P海外跨界营销12月24日在圣诞这个西方的传统节日前，互联网金融迎来了1场行业营销盛会P2P平台小牛在线母公司小牛资本管理团体(以下简称小牛资本)与美国职业篮球协会(NBA)在美国达拉斯签署战略合作协议，正式启动跨国跨界合作。
12月25日圣诞节，P2P网贷平台金信网登陆纽约时期广场纳斯达克和路透社巨幅户外电子屏，这不但是这不但是国内优秀P2P企业的行业首秀，也是金信网引领中国杰出互联网金融品牌走向世界，吸引全球投资者关注的行业使命。金信网成立于2013年12月31日，2014年2月份正式上线，注册资本金1亿元人民币，是中国寥寥可数的亿级注册资本P2P理财投资服务平台，成立之初就曾投入千万级的自有资金技术进行平台的建设和研发，在目前的P2P平台中属于实力较强的。
国内P2P海外跨界营销行动的意味意义远远大于具体现实，当P2P这类模式在国内发扬光大，同时杀回原产地美国，虽然略显稚嫩，但相信未来的阿里等就会在此产生，有1天互联网金融最大最强的公司1定会产生在中国，请相信!
大事件7：P2P新模式层次不穷P2L模式，即个人投资对接融资租赁项目。简单来讲，假设你(承租人)没有足够的资金购买装备，多是1辆货车，因而你找融资租赁公司(出租人)，它从供货人那里购买，租给你用，定期付完钱后，这辆货车就归你了。融资租赁公司的融资渠道非常单1，主要依赖银行贷款。P2L模式即融资租赁公司将借款项目发布在P2P平台，从投资者处召募资金，收益由投资者和融资租赁公司同享。
P2P平台的融资租赁业务都有各自特点。积木盒子和同岳租赁合作，主要做车辆租赁业务。爱投资除直租租赁模式外，还有回租租赁模式，即融资租赁公司收购企业自有资产，再回租给该企业使用，为有活动资金需求的企业提供融资服务。
P2F模式，有业内金融专家表示，P2P的归宿是进化成P2F。将可以最大限度的保障投资人的资金安全。
P2F是个人对金融机构的1种融资模式，融资人是正规银行、证券、保险、基金等金融机构，金融机构具有完全的风控措施，能够保证资金的安全和收益的稳定，P2F模式的特性是具有高信誉、低风险、稳定收益、高活动性。
以国内首家P2F互联网金融机构互金所为例，作为P2F模式的首批践行者，互金所在金融安全领域实现了巨大变革。
P2P+P2B模式，个人与企业中挑选优良借款方P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易；同P2P不同，P2B平台只针对中小微企业提供投融资服务，借款企业及其法人(或实际控股的大股东)要提供企业及个人的担保，并且基本上不提供纯洁的信誉无抵押借款，再加上类似担保模式的借款保证金账户，因此从投资风险角度分析，P2B比P2P具有更高的投资安全性。1步发展的瓶颈。
区分于传统的P2P网站，66财富首创P2P+P2B双模式，实现个人与企业双项借贷情势。并以多种产品投资选择，多行业，多地域投资渠道，涵盖各种活动性配置等多维投资，打造金融产品种类丰富、投资理财程序简单、产品收益高且安全、1站式网络综合金融服务商。
以上种种模式，希望不单单是概念的创新，要有原创的创新，不要限于创新的窘境，更不要成为模仿的天才，P2P的创新任重道远。
大事件8：P2P平台钱多多成功挂牌上股交E板，多家平台登陆 Q板上海旭胜金融服务股分有限公司(简称旭胜金融)旗下P2P平台钱多多，于2014年12月26日在上海股交所E板成功挂牌，这是国内首家登陆上股交E板的P2P网贷平台。
据了解，钱多多平台的上线时间虽然不长，但在行业内已经是很有知名度，并具有10分良好的市场口碑。此前已有多家P2P平台挂牌上股交Q板，但相比于范围较小的Q板，E板对企业的要求要高很多，不但需要具有各方面的软实力与硬实力，以后还会对挂牌企业规范运作、信息表露等市场行动予以监管。另外E板不但具有展现企业的作用，更是具有了融资和股分交易的功能。
目前在2000家左右的P2P平台中，无1在新3板挂牌，在地方股权交易中心挂牌有20多家，其中上海股权托管交易中心挂牌的P2P最多，占到12家。其中，最早挂牌上海股交中心的是上海橙旗金融信息服务有限公司，旗下运营的平台为橙旗贷，于今年3月26日就已完成挂牌。随后在今年8月，又有3家P2P公司登陆上海股交中心，分别是上海森昊投资管理有限公司旗下的好时贷，宁波合众芸创财富投资管理有限公司旗下的合创优贷，和西安省安义县凤凰金融服务有限公司旗下的平台凤凰金融。10月份，则有两家平台挂牌上海股交中心，分别为是河南的润恒贷和4川的快乐投。11月，则是上述3家公司分别在上广深3地的股交中心挂牌。
P2P平台的纷纭登陆股权交易市场，1方面是为将来登陆主板的准备，1方面是买通融资渠道，根本上是P2P是平台希望得到社会公众的认可，希望得到资本市场的背书，为了行业未来，希望更多的优良企业登陆资本市场，新的1年，势必会涌起更大的上市潮流。
大事件9：P2P名角，还未开始既已结束但是，随着P2P跑路事件爆发，这些所谓P2P投资名角频频马失前蹄，更有消息爆出有明星投资人参与平台欺骗等行动，1时间将这些草根名人推上了风口浪尖。事实上，随着P2P网贷行业的理性发展，这些带头大哥也纷纭退出江湖，P2P是时候告别这1草莽时期了。
业内人士流露，明星投资人潘春雨是做工程出身。2011年，潘春雨投身网贷行业，由于当时P2P行业刚刚兴起，潘春雨带领很多投资人赚了钱，也避免了很多地雷。由此，潘春雨确立了行业权威，并1跃成为知名投资人。据了解，很多投资者在投资时，乃至都不了解中汇在线的运营模式，不知道自己的钱借给了谁，而是单纯冲着潘春雨就把钱投了进去。
另外一备受质疑的网贷名人候滨，在2011年5月之前，是1家IT外包公司的技术主管。2011年下半年，候滨开始研究各个平台的数据，和投资人1起研究P2P，2012年创建了第3方网贷专业评级机构网贷天眼。候滨在业内的专业地位仿佛无可置疑。身为第3方评级机构开创人，候滨常常接受各大媒体采访。目前，在网络上，还能搜到候滨关于6种P2P新骗局的专业文章。
但是，这位被奉为专家级的带头大哥，近期连续马失前蹄。如今，面对投资者的谩骂与质疑，候滨选择黯然离场，永久退出这个行业。名角也存道德风险对上述明星投资人的质疑，更多的是是不是参与了平台分成及欺骗。在自己所推重的恒融财富、中贸易融接连失事后，许多网友在QQ群和论坛痛骂候滨，部份网友指出候滨和中贸事件有直接关系。更有网友说候滨收受平台方的红包，暗箱操作。由此，候滨写下了离开网贷天眼的告别书，并解散了网贷天眼官方群。
这些名角，刚刚开始就已结束，用自己的言行来验证了这个行业瞬息万变，时间是检验1切的试金石，这个行业不在需要这些所谓的名角，当理性回归成为常态，我们需要的真实的千千万万踏踏实实为行业付出的普通从业者，不需要所谓名角，所谓专家，是时候对他们说saygoodbye!
大事件10：陆金所提升百亿美元俱乐部，寡头垄断渐渐显现12月26日，《第1财经日报》确认了陆金所取得摩根斯坦利等多方投资的消息。凭仗平均年龄1年半的两大金融服务平台Lufax和Lfex，公司估值据传已高达百亿美元。金融大鳄已入场，不能再用传统眼光看待金融机构转型的气力。2011年9月，平安才设立陆金所。
今年1至11月，仅Lufax上3大P2P产品之1稳盈-安e的交易范围就有约79.34亿。已超过拍拍贷、人人贷等创业型公司的历史交易。国内寡头垄断，构成互联网金融领域的BAT的节奏不可阻挡。
一样在美国P2P市场上，LendingClub和Prosper两家的市场占有率到达96%，是典型的双寡头市场，全部美国P2P市场中，70%的借款方是个人。LendingClub的市场占有率超过75%，主要业务就是个人信誉卡过桥贷款。但他们对贷款人的房贷审核和利率定价都是基于美国完善的个人信誉评级体系。这使得他们的业务可以做得很轻。不需要担保，也不需要线下审核。1笔贷款审核的本钱只需要2.5美元。
而国内没有成熟的信誉评价体系，不能照搬LendingClub的模式。虽然都叫P2P，国内的平台重很多。纯洁做线上业务的很少，大部份都需要在线下进行放贷审核。初期只做线上的人人贷的线下业务也愈来愈重。到今年11月，人人友信的线下网点数量到达90多家，已接近国内1家中型券商营业部的水平。
阿里金融准备开放它的信誉评价体系芝麻信誉。数据覆盖了3亿多实名个人、3700多万户中小微企业。目前已将向部份合作企业提供了接口。央行也采取了积极的态度，希望能整合这些互联网公司的数据与央行的信誉记录，构成我国的个人信誉评价体系。当信誉壁垒1旦攻破，核心竞争，就变成了资金本钱的竞争，谁能够提供最低的资金本钱，谁就会取得最大的收益，就会在竞争中立于不败之地，而银行特别是保险行业，恰恰具有最低的资金本钱优势，平安等保险系、招行等银行系，势必借助这1优势击溃各各草根系，寡头垄断指日可待，草根们，时间不多了，只争朝夕。
盘点了2014年甲午年1年中P2P行业的10大事件，P2P行业就如初生的孩童，还远未长大，成长的烦恼会1直延续，展望2015年。
附：2014年P2P跑路讹诈企业名单(来源网贷之家)：
